+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что будет с кредитами в случае дефолта? Последствия и рекомендации эксперта 2019 год

Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.

Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.

Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.

Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.

Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.

В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.

Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.

Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.

Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.

Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.

Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.

В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.

Что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.

Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги. А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.

Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности). Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него немалые.

Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.

Это интересно:  Замена свидетельства о рождении: как поменять свидетельство о рождении 2019 год

Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:

  • Банк может забрать залог кредита или иным способом заставить платить должника.
  • Кредитор на основе судебного заключения опишет и продаст имущество заемщика в пользу банка.
  • Если у заемщика нет ценного имущества, отплата долга будет погашаться за счет всех доходов.

Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет. Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.

Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле» за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.

Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.

Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте. Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).

В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми способами погасить его досрочно.

Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.

Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:

  1. «Основной заемщик». Имеет долговое обязательство.
  2. «Покупатель» СВОП. Выступает в качестве кредитора «основного заемщика» а также страхующий свой капитал от дефолта. В другом варианте «Покупатель» СВОП может заработать на рисках дефолта, не имея никаких отношений с «основным заемщиком».
  3. «Продавец» СВОП (страховки). За определенное вознаграждение обязуется выплатить кредит «основного заемщика».

Объектом кредитного дефолта (CDS) могут выступать различные средства: векселя, облигации, контракты.

Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать в инвестициях, так как он является активом биржи.

В случае если случится дефолт: «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию, указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в США.

СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.

В нашей стране, много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.

Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.

А вот если отдельно обратить внимание именно на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.

Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.

Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.

Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.

А вы брали кредиты? Много? Для каких целей?

Давайте подискутируем об этом в комментариях.

А для тех кто хочет избавиться от своих кредитов и никогда не думать, что же будет с ними в случае дефолта. Рекомендую познакомиться с курсом Дмитрия Печёркина — «Повелитель личных финансов». В котором подробно разобран путь от человека без денег к человеку которому не нужно думать где взять денег

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

  • брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
  • вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
  • у вас есть пассивный валютный доход;
  • осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Это интересно:  Гражданский кодекс: притворная сделка 2019 год

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

  • сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
  • взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
  • взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
  • взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
  • купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
  • если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
  • вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

Обычный дефолт и дефолт по кредитам схожие понятия, но в персом случае речь идет о государстве в целом, а во втором о конкретном заемщике. Дефолт по кредитам — это неспособность заемщика по той или иной причине выплачивать взносы по кредиту. Обычно в таком случае страховка помогает заемщику, если конечно случай является страховым. В данной статье мы подробнее разберем понятие Кредитный дефолт.

Все это тут же отражается:

  1. на стоимости продукции;
  2. отечественном производстве;
  3. доходах населения;
  4. банковской системе.

Так как практически в каждом местном товаре есть импортные составляющие, моментально возрастают цены и на большую часть продукции отечественного производства и падает спрос, поскольку население не может позволить себе покупать товары по новой цене. В результате многие компании прекращают свою деятельность, происходит частичная или полная остановка производства, люди оказываются без работы. Страдает от дефолта и банковская система. Финансовые организации не могут рассчитывать на международную помощь, начинается отток денег, люди не могут получить кредиты.

Если государство в короткие сроки не находит выхода из ситуации, начинаются протесты. Недовольство населения с каждым днем увеличивается и вполне может закончиться гражданской войной. Правительству получить финансовую помощь становится трудно, так как стране, которая не платит по счетам, мало кто захочет дать денег. Конечно, финансовые отношения между государствами сильно отличаются от привычного для людей кредитования, и заем страна в результате все равно получит, но новый кредит будет иметь более жесткие условия, а страна-кредитор потребует больше гарантий возврата средств.

Чтобы понять это явление, лучше рассмотреть пример. Допустим, страна «Х» просит у страны «У» деньги. Экономика у страны «У» развивается, и запрашиваемую сумму государство может предоставить. Но в том случае, если страна «Х» объявит дефолт и не сможет платить по кредиту, у страны «У» будут проблемы. При этом никаких причин для отказа нет. В этом случае можно привлечь развитую страну «Z», которая возьмет на себя риски по невыплате долга. За это кредитор будет отчислять стране «Z» страховые взносы. Такое явление в мире и носит название дефолт по кредитам, или кредитный дефолтный своп.

Это интересно:  Глава 59 ТК РФ — Самозащита работниками трудовых прав 2019 год

Дефолт — это отсутствие возможности платить по счетам. Этот термин обычно используют, когда речь идет о крупной компании или государстве. Но при дефолте государство или фирма продолжают функционировать и решать свои проблемы.

Когда же речь идет о банкротстве, то подразумевается полное прекращение деятельности компании. Кредиторы пытаются получить свои деньги через суд, в результате чего нередко конфискуется все имущество, оформленное на фирму. Если применить термин «банкротство» к государству, то при объявлении банкротства должны были бы изыматься все ценности: месторождения ресурсов, крупные производства и т. п. При объявлении же дефолта на экономические ресурсы страны никто не претендует. Государство теряет свою репутацию, но имеет возможность процветать изолированно от мира.

Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки. В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.

Оно может происходить тремя способами:

  1. Первый самый простой – он подразумевает, что кредит был обеспеченный, а значит, в случае возникновения проблем, банк просто обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя.
  2. Ко второму способу кредитор прибегает, если условиями кредита залог не подразумевался – судебные приставы придут к вам домой и будут описывать ваше имущество, которое будет продано в пользу банка.
  3. Ну, а если у вас из имущества – кот и коврик в ванной, тогда взыскание будет обращено на ваши доходы, чаще всего на зарплату.

Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или микрокредитам, тем более, что в альтернативных кредиторах недостатка в нашей стране нет.

В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании «Континент» Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

  • Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности.

Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

  • В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках.

В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем.

Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:

  • ипотеку лучше брать, если у заемщика есть собственные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости;
  • лучше не вкладывать в первый взнос все имеющиеся денежные средства. На случай потери дохода пригодится «подушка безопасности», например, в размере трех платежей по будущей ипотеке. Не стоит держать эти деньги в банке, где оформлена ипотека, — в случае отзыва лицензии у этой кредитной организации средства вклада автоматически спишутся в погашение кредита;
  • брать кредит только в стабильном банке, который в случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, может пойти на реструктуризацию долга. Либо продаст объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации с одновременным погашением остатка долга по кредиту;
  • занимать нужно такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
  • следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора, обратить особое внимание на все дополнительные расходы, помимо процентной ставки;
  • дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно. Нужно учитывать ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному кредиту;
  • всевозможные риски в рамках ипотечного кредитования обязательно должны быть застрахованы (страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (потеря собственности)). Можно застраховать риск потери работы — стоимость такой страховки составляет около 1% от суммы кредита. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики.

Статья написана по материалам сайтов: businessman.ru, financial-independence.ru, ipoteka.finance, bogkreditov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector