+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое транзакция: пугающая неизвестность или ежедневная необходимость 2019 год

В наши дни пользователи всевозможных услуг часто сталкиваются с непонятными словами, смысл которых приходится дополнительно выяснять, чтобы понять всю суть происходящего. Особое непонимание подчас вызывает банковская терминология, на одном из понятий которой мы сегодня и остановимся. Поговорим о транзакции по банковской карте и подробно опишем из чего она состоит.

Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на русский: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в России до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьезных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе можно использовать в своей речи оба варианта, то наиболее часто употребляется первый.

В обобщенном смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счет клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счета на счет, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?

Самая распространенная расходная операция по пластиковой карте – оплата товара и сервисных услуг. В проведении такого платежа участвуют 3 стороны:

  1. Банк-эквайер, который обслуживает данную торговую точку или предприятие сервиса. Именно его POS-терминал для оплаты установлен на кассе в рамках договора эквайринга;
  2. Банк-эмитент, который выпускает (эмитирует) пластиковые карточки и выдаёт их своим клиентам;
  3. Международная платёжная система (МПС). Она является промежуточным звеном для проведения любых расчётных операций между банками.

Итак, вы совершаете оплату услуги (или желанной покупки) с помощью своей платежной карты и для начала передаете ее кассиру. Большинство из сотрудников магазина даже не подозревают, что прокатывая вашу карту через POS-терминал (или вставляя чиповую карточку в кардридер терминала), они своим легким движением руки запускают целую цепочку проверок для подтверждения платежа. С этого момента и начинается транзакция, которая состоит из нескольких шагов, выполняющихся в строгой последовательности.

ШАГ 1. Сначала POS-терминал считывает с карточки те данные, которые требуются для разрешения проведения оплаты с карточного счёта покупателя (для проведения авторизации). К этим данным относятся номер карты, срок её действия, ФИО держателя, код проверки подлинности CVV2/CVC2 и ряд служебной информации, закодированной на магнитной полосе или чипе карточки. Эти сведения в виде зашифрованной информации передаются по каналу связи в банк-эквайер, который занимается обслуживанием конкретного терминала. Обычно магазины заключают соглашение с такими банками и платят им определённую комиссию за каждую транзакцию.

ШАГ 2. Банк-эквайер передаёт полученные данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (самые известные МПС: Visa, MasterCard, Union Pay), которая обслуживает карту (её логотип в обязательном порядке будет присутствовать на лицевой стороне пластика). К таким операционным центрам подключены все банки-участники платежной системы, которых может быть сотни тысяч по всему миру. Сами ЦОД имеют разветвленную структуру и расположены практически в каждой стране мира – в России также есть свои ЦОД. Там проводится проверка на наличие/отсутствие карты в стоп-листе, и по результату проверки идёт отказ по конкретной транзакции или её одобрение. В последнем случае транзакция отправляется в банк-эмитент, который выпустил вашу карточку и обслуживает банковский счёт, к которому эта карта привязана, и с которого планируется проведение расходной операции. В стоп-лист номер карточки может попасть, например, при подозрении на мошенничество.

Этот шаг – ключевое звено всей цепи, так как именно международная платёжная система, являясь промежуточным «интерфейсом» между банком-эквайером и эмитентом, предоставляет возможность расчета по вашей карточке в любом магазине мира (!), при условии что карта и терминалы поддерживают эту МПС.

ШАГ №3. Информация направляется в процессинговый (авторизационный) центр банка-эмитента, задачей которого является получение одобрения платежа. Здесь обрабатываемая транзакция проходит расширенные проверки на её легальность: проверка на мошенничество или на нарушение условий обслуживания; проверка доступного остатка денежных средств на карточном счёте; выяснение, не превышен ли лимит на кредитке; совпадает ли ПИН-код, введённый держателем карты с его реальным значением. Комплекс этих проверок называется авторизацией, а их результат (в случае одобрения) выражается в присвоении кода авторизации совершаемой операции. За обработку этой транзакции эмитент оплачивает платёжной системе определённую комиссию.

ШАГ №4. Ответ от эмитента направляется в обратной последовательности через платёжную систему и приходит эквайеру, и уже дальше – в магазин (торговую точку). Клиент получает чек из POS-терминала со всеми реквизитами платежа.

Для покупателя на этом все взаимодействия с магазином заканчивается, и на счёт магазина приходят деньги за покупку, но средства с вашего карточного счета пока не списываются (!), они временно блокируются. Деньги в магазин сначала переводятся со счета эквайера, а уже потом списываются с вашего счёта после получения финансового документа на списание от банка-эквайера. Это может произойти в течение 30 дней с момента покупки по карте в соответствии с правилами платёжных систем и с действующим законодательством РФ.

Операции, проводимые по платежной карте, можно классифицировать на онлайн-транзакции и офлайн-транзакции.

Онлайн-транзакции проводятся в режиме реального времени. Самой распространенной из них можно назвать оплату товаров или услуг в торговых точках и предприятиях сервиса клиента. Также сюда относятся переводы денег с карты на карту и банальное снятие наличных в банкомате. Такой вид операции требует обязательного одобрения платежа именно в момент оплаты или перевода и выше мы описали именно такой тип транзакций.

Офлайн-транзакции производятся без всевозможных проверочных мероприятий удалённой стороной и вытекающего из них одобрения или отклонения сделки. В этом случае происходит предварительное одобрение сделки, доступный по счету банковской карты остаток резервируется, а все реквизиты платежа остаются в памяти платежного терминала. Сама транзакция проводится чуть позже, когда все накопленные в терминале операции будут переданы по специальным каналам связи в обслуживающий банк.

Это интересно:  Что такое НДФЛ (налог на доходы физических лиц)? 2019 год

Все шаги, которые проходит транзакция по банковской карте, мы постарались описать простыми словами, но всё равно очевидно, какие сложные манипуляции приходится выполнять сторонам сделки для подтверждения расходной карточной операции. К тому же всё это происходит за считаные секунды! А желающим ещё больше погрузиться в эту тему, посоветуем почитать статью про путешествие банковской трансакции из банкомата.

Транзакция – слово не новое в нашем лексиконе. Только если раньше, еще до конца двадцатого века его чаще писали через букву «с», то в данный момент преобладает написание через букву «з». Оба значения правильны и встречаются в словарях русского языка.

Вопрос о том, что такое транзакция, человека не из мира финансов вгоняет в ступор. Но и финансист будет удивлен, когда программист начнет ему втолковывать про группу последовательных операций с точно таким же названием. А уж если физик расскажет про важность ключевого понятия транзакционной интерпретации или психолог убедительно докажет, что единицу межчеловеческого общения называют именно этим термином, можно вообще засомневаться в правильности понимания, что такое транзакция.

Но суть этого слова проста. Латинское transactio переводится как «договор», а английская формулировка характеризует transaction, как минимально осмысленную, имеющую смысл операцию, которая может свершиться только в полном объеме. Используется термин, в основном, как финансовый, но встречается в информатике, физике или психологии.

Если сосредоточиться на финансовой стороне термина, можно выделить несколько направлений, но практически все операции попадают под определение данного термина. На бирже происходит покупка акций – это биржевая транзакция. В банкомате происходит выдача наличности или другая услуга – это банкоматная транзакция. Расчет карточкой в магазине – это банковская транзакция. Естественно, банковской составляющей в данном термине наибольшее количество, поэтому на данном вопросе стоит остановиться немного подробнее.

Система транзакций – это все операции, связанные с использованием банковских счетов: начисление процентов по кредитам или депозитам, и переводы, и покупка валюты, и расчет в магазине карточкой, и многое другое. Если операции проводятся в одном банке, их скорость практически незаметна глазу человека (при отсутствии сбоев с программным обеспечением).

Транзакция может быть одобрена или отклонена, то есть успешной или неуспешной. Если она успешна – деньги списываются со счета одного участника транзакции и переводятся на счет другого участника. Неуспешной она может оказаться при ошибке в схеме проверки операции. Но любой результат – положительный или отрицательный – фиксируется в базе данных. Кстати, данные случаи одобрения или отклонения транзакций пересекаются с программированием, ведь без современного компьютерного программного обеспечения банковское дело в наше время невозможно.

Виды транзакций бывают онлайн и оффлайн. Схема транзакции онлайн хорошо прослеживается на примере расчета банковской картой в торговой точке. Изнутри данная операция, занимающая буквально секунды, очень сложна. Если не вдаваться в мелкие детали, процесс оплаты платежной карте в терминале выглядит так.

Для оффлайн-операций проведение тщательных проверочных мероприятий не обязательно. На некоторых карточных счетах проводится предварительное резервирование определенных сумм, доступных для траты. Операция в пределе зарезервированной суммы фиксируется в памяти POS-терминала, а списание происходит при передаче информации с терминала в банк. Обычно для оффлайн-операций используются карты с чипом.

Не надо бояться пластиковых платежных карт. Многие привыкли, что деньги существуют, только если они бумажные и лежат у них в кармане. Во всех остальных случаях видят обман. Но это не так. Банковская карта специально создана для улучшения обслуживания. Чтобы человек не носил с собой полные карманы денег, забитые разной валютой, особенно если отправляется в тур через несколько стран. Карта представляет собой доступ к счету, на котором лежат деньги. А как распоряжаться этим счетом – вправе решать каждый человек. Хочет снять наличные деньги, и даже не знать о том, что такое транзакция, пожалуйста. А желает прослыть цивилизованным человеком и рассчитываться платежной картой – запросто. Если скажут, что с карт воруют – можно привести контраргумент – наличности воруют намного больше. Если придерживаться элементарных правил безопасности – не раскрывать ПИН-код, не давать карту другим людям, не «светить» карту в интернете (пользоваться виртуальной картой), не диктовать посторонним людям СМС-сообщения – карта становится надежным помощником человека. И тогда пользоваться ею – это приятная необходимость, а не обременительная обязанность.

Обычных людей не сильно волнует вопрос о том, что такое транзакция, хоть все сталкиваются с этим процессом постоянно. А вот непонятные слова или предметы их пугают. Если человек получил зарплату наличными – это четко и понятно, а если пришел перевод на банковскую карту – это настораживает. Если произносится фраза, что человек снял деньги в банкомате, всем все понятно. А если сказать, что произошла транзакция денег, это напрягает окружающих. И дело здесь не в ограниченности людей. Людям старшего возраста трудно перестроиться вообще на все новое. Молодежь часто выхватывает из потока информации только то, что ей кажется нужным и полезным. Сейчас нужно еще со школьной скамьи готовить не только к требованиям современного мира, но и к готовности получать новую информацию на протяжении всей последующей жизни.

Тема страхов является весьма актуальной и обширной для рассмотрения. Тут имеется множество вопросов: являются страхи врожденными или приобретенными, откуда и как активизируются страхи и самый главный – что с ними делать?

Это интересно:  Валюта Чехии: выгодный обмен. Курс чешской кроны 2019 год

Страхов имеется великое множество, ведь, в отличие от тревоги, страх имеет предмет – человек рано или поздно может выйти на осознание того, чего именно он боится.
Согласно традиции, идущей от Карлоса Кастанды, есть тенденция рассматривать все страхи как производные от главного – страха смерти. Не оспаривая это утверждение, я не хочу сейчас останавливаться на рассмотрении страха смерти, так как это отдельная и глубокая тема исследований и размышлений.

Однако из своей практики работы и жизни я часто встречаюсь с таким страхом, как страх неопределенности, который на мой взгляд, во многом является самодостаточным и заслуживает отдельного рассмотрения. Да, страх неопределенности может пересекаться со страхом смерти, но часть людей в смерти боятся именно неопределенности.
Если обратиться к онтогенезу, то основания для проявления страха неопределенности можно найти там. Согласно исследованиям бихевиористов (Дж. Уотсон), у ребенка есть два врожденных страха: громкого звука и потери опоры. Именно из этих страхов на основе условно-рефлекторных связей и развиваются все последующие страхи.
Страх неопределенности напрямую связан со страхом потери опоры. Когда ребенок теряет опору, то он сталкивается с переживанием неизвестности: куда он падает? Во что он падает?
Интересно отметить, что взрослые люди, испытывая страх неопределенности, порой отмечают, что телесно он переживается ими как головокружение с возможной последующей тошнотой. Чаще всего так реагирует наш вестибулярный аппарат на неожиданные перемещения в высоте. Возможно, страх падения, агарофобия и подобные страхи упираются именно в страх неопределенности, который базируется на детском врожденном страхе потери опоры.

Если приближаться к самому страху неопределенности, то возникает вопрос – а что в неопределенности пугает больше всего? И здесь становится необходимым последовательное разворачивание содержания этого страха, которое технически можно осуществить либо через последовательность специально выстроенных вопросов, либо в режиме свободного письма по теме, либо через ассоциативный эксперимент. Вглядываясь в туманный силуэт неопределенности, можно обнаружить разные смыслы, разные тропинки для внутренних путешествий.
Сейчас я остановлюсь на одном ответвлении, с которым можно довольно быстро встретиться при работе со страхом неопределенности. Приведу пример из жизни. Это отрывок из беседы с одним из моих студентов, который осознал у себя присутствие выраженного страха неопределенности и захотел его для себя прояснить.

Я: Предлагаю тебе последовательно озвучить, с чем у тебя ассоциируется неопределенность. Говори все, что приходит в голову, не давая оценок тому, что будешь говорить. Итак, неопределенность. Для тебя она какая?
К.: Ну . странный вопрос . (пауза). Она похожа на туман, бесплотная, серая, непонятная.
Я: И что в этом тебя так пугает? Разве она страшная?
К.: Не знаю даже. Меня пугает даже не она, а то, что я о ней ничего не могу сказать (пауза). Я не могу ничего сделать. Я не знаю, что с ней делать. Я не знаю, что я должен делать.
Я: Ты должен что-то делать?
К.: Да. Я всегда должен знать, что я буду делать.
Далее в беседе мы подошли к теме контроля.

Фактически, страх неопределенности тесно пересекается c темой контроля. Неопределенность для многих невозможна тем, что ситуацию нельзя контролировать, это – точка разрыва, место невесомости.
Я думаю, что каждый из нас встречался с таким переживанием в жизни, когда кажется, что от нас ничего не зависит. В целом, переживание тягостное и удручающее. Если долго в нем пребывать, то последствия могут разными. Например, выработается синдром выученной беспомощности или погрузимся в состояние отчаяния и депрессии.
Однако наша психика адаптивна, и защитные механизмы не дремлют. Неслучайно одним из первичных и базовых защитных механизмов является «всемогущий контроль», который активизируется в том числе в ситуации неопределенности.
Привожу здесь длинную цитату из работы Н. Мак-Вильямс «Психоаналитическая диагностика», в которой представлено подробное описание этого защитного механизма, но оно того стоит.

Таким образом, страх неопределенности в пределе может порождать казалось несовместимые способы реагирования:

  • реагирование по принципу выученной беспомощности,
  • отчаяние и депрессию,
  • всемогущий контроль – опять же в пределе, более часто – стремление контролировать ситуацию, других, жизнь, себя.

Однако все эти способы реагирования не устраняют сам страх, а напротив, загоняют его в глубину. Они реактивны по отношению к страху и не дают возможности человеку по-настоящему встретиться с ним и сделать его своим союзником.

Со страхами есть смысл встречаться. Лицом к лицу. Делать можно это по-разному. Я бы рекомендовала постепенное и аккуратное приближение к своему страху.
Страх – это эмоция, и одна из функций эмоций – это сигнальная, оповещающая.
Если мы встретились со страхом неопределенности, значит, у нас есть какое-то послание, есть то, на что следует обратить внимание. Возможно, мы утрачиваем перспективу грядущего и постепенно погружаемся во мрак, и тогда страх оповещает, что что-то происходит с нами, что-то такое, чего возможно, мы не хотим замечать. Возможно, страх активизируется, когда прежние защиты приходят в негодность или мы попадаем во внутренний тупик, когда понимаем, что жить так – во лжи себе – больше нельзя.
И вот тогда начинается самое интересное. У нас появляется шанс поступить по-другому. Как?
Мы перестаем убегать. Встречаемся со страхом, вглядываемся в него – очень внимательно, аккуратно и осторожно. Начинаем узнавать себя. Признаем, что есть то, что мы можем, и есть то, что находится вне наших возможностей и понимания. Тогда начинают меняться отношения с собой и миром. Вместо миражной попытки контролировать всех и вся, находясь в по сути детской эгоцентрической позиции, начинаем медленно взрослеть, выходя из пузыря своего восприятия. Научаемся управлять собой, становимся взрослыми – не по возрасту, но по духу. Берем ответственность за то, что можем, и не берем – за то, что не можем. Порой это очень трудно. Ведь быть властелином в мире своих грез – всемогущим, бессмертным и способным на все – сладко, отказаться от них – невероятно тяжело. Однако встречаясь с собой – реальным – в чем-то жалким и убогим, смертным – мы открываем и свои возможности, открываем вкус подлинности, избавляемся от ощущения, что проживаем не свою жизнь, а своя – где-то там, за горизонтом. Мы открываемся – себе, миру, и страх неопределенности постепенно исчезает, потому что в неопределенности мы видим возможности, освобождается место для чуда – встречи с Неизведанным. Неопределенное, неизведанное – разное. В нем может быть все. И это тоже колоссальный ресурс для узнавания себя и мира.

Это интересно:  Оформление покупки автомобиля с рук: особенности. Как оформить покупку подержанного автомобиля 2019 год

Термин «транзакция» имеет латинское происхождение и, при прямом переводе, означает «обмен» или «совершение». В широком общеупотребительном смысле термин используется для обозначения любой операции по обмену данными, в следствие которого в систему были внесены изменения. Сегодня это слово чаще всего употребляется в финансовой сфере и обозначает операцию, по итогу которой изменились банковские счета участников.
До сих про не существует точного произношения, и в официальных документах, сопровождающих финансовые операции Вы можете встретить два варианта:

Разницы между ними нет, оба варианта используются равноправно. Наиболее употребительным этот термин является при обозначении операций, связанных с банками или биржами ценных бумаг. К транзакциям принято относить следующие операции:

  • Купля-продажа акций и ценных бумаг на бирже;
  • Получение или внесение наличных средств на банковскую карту;
  • Оплата услуг пластиковой картой через терминал;
  • Приобретение товаров, оплата услуг в Интернете и т.д.

В связи с этим принято делить транзакции на два вида, в зависимости от условий проведения сделки и личного участия сторон:

1. Онлайн-транзакции . Операции, которые проводятся через посредника или напрямую, но обязательно в реальном времени, при этом участники сделки могут находиться на разных концах земного шара. К таким операциям относятся:

  • Получение денег в банкомате;
  • Расчет пластиковой картой при покупке в магазине;
  • Получение онлайн-займа;
  • Перевод с карты на карту.

2. Оффлайн-транзакции. Операции, которые предполагают задержку по времени и необязательное участие сторон в одновременном совершении сделки. Таким образом происходит зачисление зарплаты работникам или списание суммы по безналичному расчету, производимому предприятиям, например, в рамках, централизованных гос.закупок.

С развитием современных технологий использование онлайн-транзакций с каждым днем становится безопаснее. Для проведения банковских операций онлайн уже существует много проверенных и защищенных методов, в результате чего обе стороны гарантированно совершают безопасную сделку.
Чтобы иметь представление о транзакции, стоит подробнее рассмотреть на одном типичном примере механизм, по которому происходит финансовые операции подобного рода. Для этого подойдет механизм оплаты покупки в магазине при помощи пластиковой карты. Операция происходит в четыре обязательных этапа.

Прежде всего, стоит понимать, что сделка происходит не между человеком и магазином, а между двумя банками:

  • Банк-эмитент, который выпустил и обслуживает карту;
  • Банк-эквайр, обслуживающий терминал торговой точки, через которую совершается сделка.
  1. Банк-эквайр запрашивает разрешение у банка-эмитента на проведение финансовой операции. В нашем случае это денежный перевод. Запрос происходит, когда кассир или покупатель вставляет карту в платежный терминал. Из него по защищенной линии отправляется зашифрованные данные, содержащие информацию о плательщике, необходимую для совершения транзакции. Как правило, это ФИО владельца, реквизиты карты и т.д.
  2. Запрос при этом отправляется не напрямую в банк, а сперва проходит проверку в процессинговом центе – специально организации, созданной для этой цели. У крупных банков, имеющих обширную клиентскую базу есть собственные процессинговые центры, остальные же вынуждены заключать договор с посредником. Процессинговый центр обрабатывает полученную информацию и на ее основе создает «запрос на авторизацию», который отправляет уже в банк-эмитент.
  3. Далее информация проходит сверку с данными банка, по результату которой банк присваивает операции уникальный код, что означает положительный ответ на запрос и отправляет данные обратно в процессинговый центр. Если данные, по какой-либо причине, не прошли проверку, банк в проведении сделки отказывает.
  4. Последний этап – анализ всей полученной информации банком-эквайром и осуществление транзакции, в результате которой происходит пересылка денег со счета клиента на счет торговой точки и выдача чека, подтверждающего сделку.

Представленная типичная ситуация — это яркий пример сложной работы банковских систем. Стоит учесть, что в минуту времени на всей планете происходит около миллиона подобных операций, чтобы понять масштаб невидимого обмена данными. Благодаря современным технологиям, такие сложные сделки для конечных пользователей занимают всего несколько секунд и при этом являются совершенно безопасными, гарантируя обеим сторонам конфиденциальность и полную сохранность личных данных.

Статья написана по материалам сайтов: www.privatbankrf.ru, businessman.ru, alfa.psyhonetika.org, wikifin.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector