+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды 2019 год

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена — обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом. Еще до решения подать заявку на кредит потребительский, хорошенько подумайте, и только разобравшись в данном вопросе, принимайте решение. Все индивидуально и каждый определяет для себя сам, что для него важнее. Можно выбрать дифференциальный способ и сократить переплату по кредиту, а можно отдать предпочтение аннуитетной схеме, тогда погашение долга будет стабильным.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
  2. не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
  3. хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
  4. берет займ на малый период.
  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Это интересно:  Как узнать расчетный счет карты Сбербанка? Пара способов 2019 год

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Если бы кредиторы одалживали средства без процентов — на этом расчеты стоимости кредита бы и заканчивались. Однако реалии таковы, что заемщикам приходится платить обязательные проценты за пользование услугами кредиторов. Этот печальный факт делит ежемесячный взнос на две составляющие: погашение заемных средств и начисляемых на остаток долга процентов. По мере погашения основной задолженности, уменьшается и сумма процентов. Самый крупный платеж приходится на первый месяц займа, т.к. проценты берутся за всю сумму. По мере погашения долга транши пропорционально сокращаются.

Сбербанк предлагает клиентам лишь аннуитетную схему погашения потребительских кредитов без обеспечения. Однако если предположить, что альтернативный вариант все же есть, то оплата займа в 200 тыс. руб. со сроком выплаты до 5 лет по средней ставке 22% будет выглядеть следующим образом.

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности. Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

«Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты — часть, которая постоянно меняется. Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей. Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.
  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.
  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.
Это интересно:  Дарственная или завещание на квартиру - что лучше? Завещание и дарственная чем отличаются? 2019 год

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу;
P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.
N — период, на который оформлен договор.

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Современная банковская система предлагает два основных способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный.

При оформлении кредитного договора обе стороны, и заемщик, и кредитор, хотят извлечь из предстоящего сотрудничества как можно больше выгоды. И, как правило, понятия о выгоде у разных сторон диаметрально противоположные.

Для того, чтобы сделать кредитный договор более выгодным для одной из его сторон, изменяя затраты заемщика в сторону увеличения или уменьшения стоимости кредита, можно использовать ряд специальных инструментов. Основным из которых является тип платежа. И действительно, оформляя кредитный договор с различными типами платежей по кредиту, заложив изначально одинаковые условия, в процессе выплат мы увидим, что суммы переплат будут значительно различаться.

Она наиболее распространена и практически навязывается банком своим клиентам. Суть ее заключается в том, что все платежи, в том числе тело кредита, процентные начисления за его использование и комиссия банка, насчитываются на весь период выплат. При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма. Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях.

Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема. Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

При такой схеме важным критерием является стабильность в размере выплат.

Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Но такая схема не совсем удобна в тех случаях, когда сумма кредита слишком велика и в первые месяцы нет возможности выплачивать средства в больших количествах. Но зато такая схема удобна в тех случаях, когда предвидится поступление крупной суммы денег, например, от продажи имущества.

Недостатком такого метода погашения кредита является необходимость сразу же после получения ссуды начинать выплату с больших сумм. Но во всем остальном эта схема является очень удобной, поскольку снимает общую финансовую нагрузку на протяжении всего периода выплат.

Аннуитетный платеж предусматривает деление общего долга на равные части соответственно количеству месяцев в сроке кредитования и постепенной его выплате, причем при таком методе выплат первое, что вы внесете в банк, это положенные ему по договору проценты, а потом уже очередь дойдет и до основного долга.

Если кредитный договор предусматривает такой способ погашения как аннуитет, то уплата ежемесячных платежей вносится равными долями.

Такой вариант подходит для тех граждан, которым нужна значительная сумма капитала, однако нет возможности погашать кредит крупными частями.

Особенность аннуитета в том, что в первые месяцы, как правило, заемщик уплачивает в основном проценты за заем, и лишь потом начинает погашать основной долг.

Расчет аннуитетного платежа

  • чтобы воспользоваться такой формой погашения, достаточно знать общую сумму кредита, годовую процентную ставку и срок, на который выдается займ;
  • зная точную сумму ежемесячного взноса вы можете планировать свой бюджет;
  • первые платежи должника значительно меньше, нежели при выплатах по дифференцированной схеме.

Так клиенты банка могут уменьшить свои кредитные обязательства и избежать форс-мажоров. В свою очередь в графике платежей по форме «проценты на остаток» указывается лишь сумма для погашения тела кредита, а проценты остаются для клиента загадкой и могут стать неприятной неожиданностью. В числе минусов аннуитета то, что досрочное погашение вызывает осложнения и тем самым такая форма не совсем удобна.

  • недостаток аннуитентного способа выплаты кредита очевиден – это большая общая переплата;
  • сумма платежа, которая не снижается из месяца в месяц, как это происходит при дифференцированной оплате.

Возможность досрочного погашения займа для аннуитета не имеет практически никакого результата. Даже если заемщик сможет досрочно вернуть долг, извлечь выгоду от этого он вряд ли сможет, поскольку проценты выплачиваются на начальном этапе кредитования, и в дальнейшем задолженность будет равняться сумме основного долга. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, предусматривающий аннуитетный график погашения ссуды, желательно оформлять краткосрочный договор. Когда срок кредитования будет не продолжительным, то и сумма процентов будет не значительной.

Это интересно:  Выговор это - определение, требования, основания и последствия 2019 год

Как таковой его недостаток одновременно является и его достоинством. Попробуйте сделать расчет на кредитном калькуляторе, выбрав одинаковые условия в обоих случаях, но разные виды платежа. Вы увидите, что в течение первых месяцев по аннуитетной схеме вы будете платить гораздо меньше. Это значит, что сумму в банке вы сможете получить больше нежели с дифференцированным платежом.

Все дело в том, что рассматривая уровень вашего дохода, кредитный инспектор в первую очередь проверит, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи, а в случае выбора аннуитета они гораздо ниже. Пусть впоследствии они не снизятся, что приведет к приличной общей переплате. Если вы хотите получить, например, ипотечный кредит, где требуется большая сумма денег, скорее всего с аннуитетным платежом вам будет проще это сделать.

Дифференцированный платеж имеет свои особенности. Понятие дифференцирование в кредитной сфере представляет собой функцию, которая напрямую отображает кредит и остаток долга. Суть такого графика погашения ссуды заключается в том, что сумма очередных платежей будет варьировать в меньшую сторону исходя из остатка суммы непогашенного долга. Таким образом, оформляя заем с дифференцированным графиком возврата ссуды, заемщику следует понимать, что в начале срока кредитования ему придется уплачивать достаточно существенную сумму ежемесячного платежа, поскольку проценты будут начисляться исходя из размера невыплаченного кредитного долга.

Для лиц, имеющих небольшой заработок, данный метод возврата ссуды не самый наилучший, поскольку уплачивать серьезную сумму средств на протяжении некоторого времени смогут далеко не все. Преимущество кредитов с дифференцированным способом уплаты долга — это небольшая общая переплата. Однако, как правило, такого рода платежи не всем банкам приходятся по вкусу. Сказать однозначно, какой платеж более выгодный, сложно, так как и аннуитет, и дифференцированный график погашения имею как свои плюсы, так и свои минусы.

  • меньшая сумма переплаты по кредиту;
  • простота расчета;
  • возможность самостоятельного контроля заемщиком своих ежемесячных выплат;
  • прозрачность погашения, благодаря чему и досрочное погашение кредита становится более понятным процессом.

Дифференцированный платеж по кредиту выгоден для заемщика, а вот найти банк, который бы предоставлял кредит с этим типом платежа, довольно сложно. Для банка он гораздо менее выгоден, чем кредит с аннуитетным платежом.

Очевидное достоинство такого платежа для заемщика — низкая сумма общей переплаты по кредиту. При дифференцированном платеже сумма ежемесячного взноса постоянно уменьшается в прямо пропорциональной зависимости от суммы остаточного долга. Это даже в моральном плане несколько бодрит заемщика.

  • в первые месяцы кредитования вам может быть очень нелегко, так как платежи будут довольно внушительными;
  • постоянное изменение размера платежа такого типа также может внести некоторую неразбериху;
  • дифференцированный платеж плохо доступен, то есть его невозможно заполучить практически ни в одном банке нашей страны не зависимо от вида кредитования.

Недостатки такого типа платежей не бросаются сразу в глаза, поэтому уже после заключения договора они могут доставить заемщику пару неприятных сюрпризов. Прежде всего, первые суммы выплат по кредиту будут довольно внушительными, особенно в случае ипотечного кредитования. Конечно же, с каждой последующей выплатой они будут уменьшаться.

Особенностью графика погашения кредита дифференцированными платежами можно безусловно назвать то, что платеж состоит из двух частей. Первая – это доля основного долга, она остается неизменной каждый месяц. Вторая часть с каждым месяцем становится все меньше — это доля процентов, начисляемых на остаток основного долга. А поскольку основной долг уменьшается с каждым месяцем, то и выплата по процентам также уменьшается.

Такой принцип начисления процентов считается наиболее честным, ведь начисляются они только на сумму долга.

Формула расчета графика по дифференцированным платежам:

ДП = СК /КПЕР + ПС·СТАВКА , где
ДП -размер дифференцированного платежа
СК –сумма кредита

ПС — остаток ссудной задолженности
КПЕР -количество периодов, оставшихся до погашения кредита
СТАВКА -месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой.

Расчет дифференцированного платежа:

Сложность расчета меняющегося каждый месяц платежа довольно обманчива. На самом деле этот расчет предельно прост и понятен – нужно лишь рассчитать обе составляющие платежа в отдельности, а затем сложить их.

Для наглядности можно рассмотреть довольно простой пример оформления кредита на 50 тыс. рублей на один год. При этом процентная ставка будет составлять 19%, а различные дополнительные комиссии отсутствуют. В уплату основного долга будет ежемесячно уходить одинаковая сумма в 4166 рублей.

Для того, чтобы рассчитать платеж по погашению процентов банку, необходимо разделить количество годовых процентов (19) на число дней в году (365), после чего полученное число умножить на усредненное количество дней в месяце. Полученное в результате этого расчета число необходимо умножить на остаток от основного долга и разделить на 100.

Этот расчет можно и немного упростить, разделив процентную годовую ставку не на количество дней, а на количество месяцев в году. В рассматриваемом примере платеж по процентам изменится от 790 рублей при первом платеже до 65,83 рублей при последнем.

Каждый из описанных способов хорош по своему. Но выбрать и применить на практике подходящий именно вам не всегда представляется возможным. Тем не менее, при оформлении кредита рекомендуется просчитать платежи на весь срок кредитования и оценить свои возможности.

Если расчет платежа представляет некоторые сложности, в интернете на специализированных сайтах можно встретить немало специальных кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать любой платеж при любых начальных условиях.

Основное отличие аннуитетного платежа от дифференцированного заключается в том, что размер платежа остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Но сумма основного долга и процентов будут меняться с течением времени.

Так в первые месяцы погашения кредита ежемесячный платеж будет идти, по большей части, на погашение процентов по кредиту. В то время, как в конце периода кредитования ситуация изменится зеркально.

Общая переплата по кредиту с дифференцированными платежами будет безусловно ниже, чем при аннуитетных платежах. Особенно заметной становится переплата при кредитах, взятых на довольно длительные периоды, например, как при ипотечном кредитовании.

Стоит также упомянуть, что разница в размере переплаты при выплате кредита тем или иным способом будет действительно существенно отличаться только в очень крупных займах, а именно, от двух миллионов рублей и выше.

Исходя из этого, прежде, чем сделать выбор в пользу аннуитентного или дифференцированного платежа, хорошенько просчитайте свою выгоду.

Таким образом, решающую роль при получении кредита играют процентная ставка, комиссия банка и схема погашения кредита.

Конечно, есть и менее значительные моменты, касающиеся сроков погашения, скрытых комиссий и первоначального взноса, который снимается с основной суммы кредита. Но если внимательно изучить условия кредитования в разных банках, то вполне можно стать обладателем недорогого кредита.

Статья написана по материалам сайтов: businessman.ru, zakonandporyadok.ru, banknash.ru, credovik.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector