+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон 2019 год

Наименование изменено с 1 января 2019 г. — Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ
О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г., 13 октября, 22 декабря 2008 г., 27 сентября, 25 ноября 2009 г., 23, 29 декабря 2010 г., 27 июня, 11 июля, 3 декабря 2011 г., 7 мая, 2 июля, 2, 28 декабря 2013 г., 2 апреля, 21 июля, 22, 29 декабря 2014 г., 29 июня, 13 июля 2015 г., 3 июля 2016 г., 1 мая, 29 июля, 29, 31 декабря 2017 г., 7 марта, 23 апреля, 1 июля, 3 августа, 12, 28 ноября 2018 г.

Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года

Одобрен Советом Федерации 10 декабря 2003 года

В случае отзыва (аннулирования) у банка, являющегося участником системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, лицензии Банка России на осуществление банковских операций до 1 января 2014 г. положения настоящего Федерального закона применяются после 1 января 2014 г. по отношению к вкладчикам указанного банка без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

О реализации настоящего Федерального закона см. Информацию Банка России от 17 января 2006 г.

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Преамбула изменена с 1 января 2019 г. — Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также — Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов в банках.

См. комментарии к преамбуле настоящего Федерального закона

Президент Российской Федерации

Устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам.

Закон также регулирует отношения между банками РФ, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Законом регулируются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Банки, имеющие разрешение Банка России на день вступления в силу Федерального закона, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России.

Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 27 декабря 2003 г. N 261, в Собрании законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029

В случае отзыва (аннулирования) у банка, являющегося участником системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, лицензии Банка России на осуществление банковских операций до 1 января 2014 г. положения настоящего Федерального закона применяются после 1 января 2014 г. по отношению к вкладчикам указанного банка без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 28 ноября 2018 г. N 452-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 декабря 2018 г.

Федеральный закон от 12 ноября 2018 г. N 419-ФЗ

Изменения вступают в силу с 23 ноября 2018 г.

Статья 13 настоящего Федерального закона (в редакции Федерального закона от 12 ноября 2018 г. N 419-ФЗ) применяется в делах о банкротстве кредитных организаций и делах о принудительной ликвидации кредитных организаций, производство по которым возбуждено до 23 ноября 2018 г., к отношениям, возникшим после 23 ноября 2018 г. в связи с установлением требований кредиторов и проведением собраний кредиторов, даты проведения которых назначены после 23 ноября 2018 г., при условии, что первое собрание кредиторов не проводилось

Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.

Изменения вступают в силу с 1 июля 2018 г.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июня 2018 г.

Изменения вступают в силу с 7 марта 2018 г.

Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 482-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 декабря 2017 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2017 г. N 470-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 января 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 267-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 240-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 167-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 451-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 22 декабря 2014 г. N 432-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 218-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении десяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона и распространяются на правоотношения, возникшие с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 2 апреля 2014 г. N 41-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2014 г.

Федеральный закон от 2 декабря 2013 г. N 335-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении ста двадцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Изменения вступают в силу с 1 января 2014 г.

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 11 июля 2011 г. N 171-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2010 г. N 437-ФЗ (в редакции Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 381-ФЗ)

Изменения вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2010 г. N 437-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением изменений в статьи 15, 19, 21 и 38, вступающих в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23 декабря 2010 г. N 375-ФЗ)

Действие пункта 2 части 3, пунктов 1 и 3 части 3.1 статьи 48 настоящего Федерального закона было приостановлено со дня официального опубликования названного Федерального закона до 1 июля 2011 г. включительно

Федеральный закон от 25 ноября 2009 г. N 281-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2010 г., но не ранее чем по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ

Действие пункта 2 части 3, пунктов 1 и 3 части 3.1 статьи 48 настоящего Федерального закона было приостановлено со дня официального опубликования названного Федерального закона до 31 декабря 2010 г. включительно

Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. N 270-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением изменений части 4 статьи 44 настоящего Федерального закона, вступающих в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 марта 2007 г. N 34-ФЗ

Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 150-ФЗ

Федеральный закон от 20 октября 2005 г. N 132-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 197-ФЗ

Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 106-ФЗ

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Это интересно:  Материальная ответственность работника и работодателя: описание термина, особенности 2019 год

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах. Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность. При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

  • защищает права и законные интересы вкладчиков;
  • стимулирует приток сбережений.

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

  • обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
  • уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
  • прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
  • накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций. Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон. Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций. Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

  1. рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
  2. описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
  3. рассматривается структура АСВ и его функции;
  4. рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
  5. приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
  6. расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

  • на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
  • сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
  • на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

  • своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
  • информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
  • доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
  • вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая. Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях. Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

  • срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
  • текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
  • сберегательные сертификаты;
  • средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

  • размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
  • находящиеся на металлических обезличенных счетах;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
  • электронные денежные средства;
  • размещенные на предъявителя.

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу. Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги. Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке. Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов. Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата. Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

  • осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
  • определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
  • контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
  • решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
  • координирует свою деятельность с Центробанком;
  • принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
  • занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
  • следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность. Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению. АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и. не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений. Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

Это интересно:  Можно ли летом ездить на зимней резине без шипов и с шипами по закону? 2019 год

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав. Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет. По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней. Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Наиболее распространенным способом хранения денежных вкладов является сбережение их на банковских счетах.

Это обусловлено тем, что хранение депозитов является более безопасным и удобным методом накопления капитала, так как все пенсионные выплаты и заработные платы начисляются именно на расчетные счета граждан.

Эпоха интернет-банкинга привела к большой популяризации размещение средств на различных депозитах, предлагающих выгодные для каждого из вкладчиков условия.

Такое доверие было приобретено за счет обязательного страхования вкладов, предоставляемого государственными властями.

На федеральном уровне данное положение регулируется нижеперечисленными законопроектами:

  • ФЗ №177 «О страховании банковских депозитов физических лиц Российской Федерации», рассчитанный на обеспечение безопасности вкладов граждан в банках»;
  • Приказ Центрбанка РФ №1417, регулирующий запись банковского учреждения в госреестр;
  • Приказ Центрбанка РФ №1476, определяющий порядок прекращения работы банков с физическими лицами;
  • ФЗ №96, регулирующий порядок предоставления денежных средств, по застрахованным накоплениям, если наступает случай, предусмотренный в акте страхования.

Помимо вышеперечисленных нормативных документов, они расширяются и другими, регулирующими отдельные нюансы и правила страхования вкладов.

Наиболее эффективным способом защиты, помогающих сберечь денежные накопления физических лиц на счету банка, является федеральная система страхования материальных средств, хранящихся в финансовых учреждениях.

Данная схема предоставляет клиентам-вкладчикам накопленные деньги, если происходит один, или несколько упомянутых в страховке случаев.

Денежная компенсация осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), созданным после масштабного банкротства большого количества банков в начале девяностых годов на территории РФ.

Вышеупомянутое агентство осуществляет реестр граждан, которые участвуют в системе страховании денежных средств, возмещает деньги при страховых случаях и управляет сборами с банковских учреждений на страховые случаи.

При объявлении финансового учреждения банкротом, оно будет приставлено к действующим законам, с несением последующей ответственности за деньги клиентов-вкладчиков.

Отдельно следует зафиксировать, что денежное возмещение от причинённого ущерба вследствие объявления банка банкротом, либо отзыва лицензии, помогает восстанавливать деньги в рамках следующих сумм:

Согласно статистическим данным, за весь период существования Агентства было зарегистрировано сто тридцать страховых случаев, а за получением денежного возмещения обращались триста восемьдесят восемь тысяч человек, получив выплаты на 72.700.000.000 рублей.

Похожие системы страхования вкладов действуют практически в ста странах мира и эффективно предотвращают панику среди физических лиц, хранящих сбережения на банковских счетах, а также привлекают все больше доверия у населения.

Сам процесс оформления страхования на средства, находящиеся на банковских счетах, достаточно простой. Физическое лицо кладет деньги на депозитный счет в банке, оформляя депозитный договор. Отдельный договор, заключающий в себе условия страхования, не предусмотрен.

Оформление страхования ложится на плечи финансового учреждения, которое обязуется согласовать все нюансы с Агентством страхования взносов. Каждый квартал года, банковское учреждение выплачивает в АСВ страховой сбор в размере 0,1% от общей стоимости депозитного счета.

Отчисление средств за страхование производится не вкладчиком, а банковским учреждением.

Однако не все средства граждан, которые лежат на счетах в банке, попадают под страхование вкладов.

К ним НЕ относятся:

  • Деньги, пребывающие на счету, что принадлежит адвокатам, либо нотариусам, которые завели его для предоставления профессиональных услуг;
  • Материальные накопления, положенные на депозитный счет, закрепленный за предъявителем. Сюда относятся материальные суммы, которые предоставляются государственными сертификатами, или выплаты со сберкнижки;
  • Средства были не только положены гражданином на счет в банке, а переданы банку на доверительное управление;
  • Вклады, размещенные в иностранные банковские филиалы РФ;
  • Электронные деньги;
  • Вклады, производимые драгоценными металлами;
  • Материальные накопления, что пребывали на номинальном счете. Единственным исключением являются банковские счета, оформленные попечителями в пользу своих опекаемых, а также на залоговые и эскроу счета.

Все материальные вклады, хранящиеся на зарплатных картах физических лиц, попадают под обязательное страхование.

Однако это допускается только тогда, когда такие карты являются дебетовыми (с открытым специальным счетом).

В других случаях, страховка не распространяется. Также, оформленная карта не должна быть предоплаченной.

Абсолютно все вклады, осуществляемые на счета юридических лиц, либо ими были оформлены депозитные счета, не могут учитываться при страховании.

Однако средства, внесенные на депозиты от ИП, попадают под обязательное страхование.

Это происходит потому, что индивидуальные предприниматели считаются физическими лицами.

Под данным понятием подразумевается возникновение какого-то события, в результате которого, финансовое учреждение не может осуществлять все возложенные на него обязательства перед его клиентами-вкладчиками в полной мере.

Наступление страхового случая происходит при следующих ситуациях:

  • Центрбанк РФ издал ограничение на произведение финансовых операций для физических лиц;
  • Если Центрбанк РФ по любым причинам забирает лицензию у банковского учреждения, в котором находится вклад;
  • Финансовое учреждение признает себя неплатежеспособным и инициирует банкротство;
  • Банк не может полномерно выполнять возложенные на него обязанности.

В такой ситуации, обе стороны взаимодействия должны предпринять свои меры. Это означает, что и клиент-вкладчик, и банковская структура, и АСВ должны выполнить свои, предусмотренные для каждого из них, действия.

С того момента, как произошел страховой случай, физ. лицо может полноправно требовать у банка, в котором находятся материальные накопления, свои вклады обратно.

Страховка средств будет продлена на такой срок, пока не закончится конкурсное производство, или не закончится действие моратория, предоставляемого Центрбанком РФ.

В отдельных ситуациях, физические лица не могут выдвинуть требования в законные сроки.

В такой ситуации пропущенное время могут восстановить, но только при наличии у вкладчика значимых факторов:

  • Призыв физического лица в ряды ВС РФ (если вкладчик – военный, то срок продлевается только, если войска находились в военном положении);
  • Подача заявления в АСВ было невозможным (требуется подтверждающий документ);
  • Гражданин имел тяжелое состояние здоровья, что подтверждается соответствующим документом.

Заблаговременно потребуется подготовить следующий пакет документации:

  • Паспорт;
  • Написанное официальное заявление соответствующего образца (составляется при сотрудниках АСВ);
  • Депозитный договор.

При точном решении о том, что банку не по силам выплатить все вложенные средства, для учреждения дается семь рабочих дней на оправку письма.

Оно должно содержать все возложенные обязанности перед клиентами-вкладчиками, в АСВ.

Также, в нем описывается размер выплат, количество вкладов на счетах клиентов, которые потребуется компенсировать.

Если вклады являлись накопительными процентами, то они должны быть начислены за период до страхового случая и компенсироваться в полной сумме.

В случае наступления страхового случая, Агентство получает официальную бумагу с банковской стороны. После этого, АСВ обязуется в наиболее короткие сроки уведомить банк о времени и месте предоставления материальных средств.

Работники АСВ обязательно должны дать объявление в средства массовой информации о страховом случае, в соответствии с действующим законодательством.

При недостижении согласия между сторонами договора, данный вопрос рассматривается в порядке судебного разбирательства.

Агентство обязуется начать выплачивать вклады в первые пару дней с момента заявления вкладчиков с запросом.

Однако, законодательством предусмотрены выплаты и в течение нескольких недель с того дня, как клиент обратился в банк.

Так происходит только тогда, когда информация, предоставляемая клиентом и банком, не совпадает.

Основной особенностью является то, что сам вкладчик не принимает участия в страховании. Банковская структура сама осуществляется все необходимые процессы с Агентством страхования.

Помимо этого, основными особенностями являются:

Хотя доходы россиян с каждым годом снижаются, вклады продолжают быть востребованными. Но по причине нестабильности многие финансовые структуры банкротятся. Именно поэтому государством было сформировало обязательное страхование вкладов физических лиц. Подробнее об услуге рассказано далее.

Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения. Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения. Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.

Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.

В России все нюансы по системе страхования вкладов регулируются следующими законами:

  1. ФЗ № 177, защищающий банковские вклады людей.
  2. Указ ЦБ № 1417, регулирующий вопрос внесения банка в Реестр.
  3. Указ № 1476, который определяет порядок ходатайства банков по прекращению их работы с физическими лицами.
  4. ФЗ № 96, определяющий последовательность выплат по вкладам при страховом случае.
Это интересно:  Может ли беременная женщина встать на биржу труда и что для этого нужно сделать 2019 год

Этот список норм не считается полным, но он позволяет понять суть работы обязательного страхования вкладов физических лиц. По ним определяется алгоритм защиты интересов с наступлением страхового случая. Правовое регулирование в обязательном страховании вкладов физических лиц защищает права обеих сторон сделки.

Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему. Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора. Обязательно указываются следующие пункты:

  1. Срок действия.
  2. Ставка в процентах.
  3. Система по начислению и выплате процентов.
  4. Условия досрочного прекращения договора или продления.
  5. Управление средствами.

По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.

У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:

  1. Пополнение счета.
  2. Получение прибыли.
  3. Возврат средств по истечении срока договора.
  4. Досрочное расторжение договора.
  5. Управление средствами, если это зафиксировано в документе.

Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».

По обязательному страхованию вкладов в банках получить компенсацию имеют право:

  1. Вкладчики.
  2. Лица, на чьи имена были открыты депозиты конкретным гражданином.
  3. Законные представители.

В последнем случае надо учитывать, что наследование предполагает принятие всего наследства. Тогда родственник наследует права на вклад и выплаты по договору. Этот аспект регулируется законами РФ. Бывают случаи, когда сам вкладчик некоторые операции по счету выполнять не может. Тогда составляется доверенность, которая заверяется нотариально.

Этот вопрос регулируется по ФЗ № 177, принятым в 2003 году. По нему, обязательное страхование вкладов физических лиц распространяется лишь на депозиты, полученные банковскими учреждениями от физических лиц. Следует учитывать, что не все банковские вклады страхуются. Услуга не распространяется на деньги, которые:

  1. Зачислены на счет, принадлежавший нотариусам или адвокатам. Этот счет открывается для выполнения деятельности.
  2. Были не только зачислены на счет, но и переданы банку на доверительное управление.
  3. Положены на депозит, оформленный на предъявителя. В данную подкатегорию относят случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой.
  4. Зачислены на счет российского банка благодаря зарубежному филиалу.
  5. Имеют электронный вид.
  6. Были зачислены на номинальный счет.

Исключением являются счета, открытые поручителями в пользу подопечных. Страховой случай действует в виде исключения и на залоговые счета. Средства, хранящиеся у клиентов на зарплатных картах, зачислены в систему обязательного страхования банковских вкладов. Но это допускается лишь тогда, когда карточки считаются дебетовыми.

Средства, внесенные на счета юридических лиц, или если были оформлены как депозиты, не зачислены в систему обязательного страхования вкладов. Но деньги, внесенные на депозит от ИП, попадают под действие страховых случаев. Причиной этого является то, что предприниматели приравниваются к физическим лицам.

Только при наступлении события, по которому положено выполнение обязательств перед клиентами, фонд обязательного страхования вкладов выплачивает положенные средства в полном объеме. Страховой случай наступает при:

  1. Отзыве ЦБ лицензии у банка.
  2. Наложении ЦБ ограничений по осуществлению финансовых операций с физическими лицами, включая обременение на выдачу депозитов.
  3. Невозможности банка удовлетворять требования перед кредиторами в полном объеме.
  4. Требовании банком признания его неплатежеспособности и инициировании банкротства.

По обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках клиенты при страховом случае могут получить средства в размере 1,4 млн рублей. Что это значит? Например, клиент открыл депозит на 1,4 млн или менее. При страховом случае он получит средства в полном размере. Даже если вклад больше 1,4 млн, он получает только положенную сумму. Остаток вклада возможно получить после завершения конкурсного производства.

Работает система обязательного страхования вкладов достаточно просто. Механизм процедуры следующий:

  1. Клиент оформляет вклад по действующим правилам.
  2. При данной сделке подписывается депозитное соглашение. Страховой договор подписывается клиентом (так как данная забота будет на банковском учреждении) и Агентством по страхованию вкладов.
  3. Затем банк сам (каждый квартал) совершает страховые взносы в Агентство в сумме 0,1 %. Данный процент рассчитывается из всей суммы депозита, находящегося в конкретном банке.

Получается, что клиенты не совершают взносы, делается это самими банками. Такие правила распространяются на все случаи открытия депозитов вкладчиками.

С наступлением страхового случая действия сторон отличаются. По данной причине следует рассмотреть алгоритм для каждой из них. Банк должен действовать по следующим правилам:

  1. Когда в банке было решено, что вклады оплатить не под силу, то ему предоставляется 7 рабочих дней для отправления письма в агентство или фонд обязательного страхования банковских вкладов.
  2. В данном документе указываются обязательства перед клиентами. Нужно зафиксировать суммы вкладов и счетов клиентов, которые следует возместить. Если вклады были оформлены с накоплением процентов, то их начисляют до момента наступления страхового случая и возмещают в полном размере.

Вкладчики имеют право на требование своих средств, если наступил страховой случай. Страхование продолжается до периода окончания конкурсного производства или завершения действия моратория, выдвинутого ЦБ РФ. Нередко клиенты не успевают предъявить требования в нужные сроки.

В данных случаях упущенный срок можно восстановить. Но для этого должны быть весомые причины:

  1. Подать заявление в агентство или фонд обязательного страхования вкладов не представлялось возможным (нужно документальное подтверждение).
  2. Вкладчика призвали в армию.
  3. У клиента были проблемы со здоровьем.

Перед требованием возмещения нужно подготовить такие документы, как заявление, паспорт, договор о вкладе.

Как только был получен документ от банка, агентство за короткое время оповещает банк о времени и месте выплат. Специалисты агентства обязательно подают объявление в СМИ о страховом случае, как это предусмотрено законом. Оповещать вкладчиков, вероятно, и не требуется. Поскольку они могут узнать нужную информацию в агентстве или в банке.

Если согласия между сторонами не достигнуто, то вопрос может рассматриваться в суде. Агентство обязательно выплачивает средства в течение нескольких дней с даты обращения вкладчиков. Но законом разрешаются выплаты на протяжении нескольких недель с обращения клиентов.

Но это допускается только тогда, если требования клиентов не совпадают с предоставленными сведениями с банка. Например, вкладчик требует вернуть ему 100 тыс. рублей, а банк зафиксировал задолженность в 80 тыс. Следует учитывать, что сумма страховой компенсации не будет выше 1,4 млн рублей, даже если средства были зачислены на разных счетах или оформлены в разных филиалах. Если вкладчик пожелает забрать средства со всех банков, то ограничения нужно считать отдельно. Но стоит учитывать, что при наличии действующего кредита средства возвращаются на его закрытие, а остаток возвращается.

На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.

Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.

Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.

Чтобы вклад учитывался балансом финансового учреждения, необходимо:

  1. Сохранять договор и квитанции о внесении средств и их снятии.
  2. Выполнить проверку наличия вклада и его движения в «личном кабинете» на сайте банка. Следует позвонить в справочную службу и подтвердить действующую сумму и условия.
  3. Каждый квартал или полугодие нужно брать выписки со счета, в которых фиксируются реквизиты, сведения о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Клиенты имеют право обратиться в ЦБ РФ. Там предоставят исчерпывающие ответы на все вопросы.

Мошенничество действует не только среди нерадивых банкиров, но и среди вкладчиков. По закону, застрахованы вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но некоторыми банками устанавливаются максимальные ставки при депозитах от 1,5 млн рублей.

Есть много случаев, когда клиенты открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и больше млн рублей, а когда появляются сведения об отзыве лицензии, они делят депозиты на мелкие части, перечисляя на счета родных, чтобы получить возмещение на всю сумму. Данные действия АСВ причисляет к незаконным и отказывает в выплате средств.

Эксперты рекомендуют ограничить переводы денег по банковским счетам:

  1. Не оформлять родным вклады в одном банке и не перечислять деньги между счетами.
  2. С окончанием срока вклада забирать средства, обналичивая их. Если хочется снова вложить их, нужно заключить новый договор, но не перечислять деньги с одного счета на другой, а внести наличными.

При желании оформления вклада на сумму свыше 1,4 млн рублей, нужно выбирать надежный банк. Это снижает вероятность отзыва лицензии, поэтому хранение средств безопасное.

Таким образом, участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц имеют право на получение компенсаций при страховом случае. Главное, своевременно оформить все, чтобы как можно скорее были перечислены положенные средства.

Статья написана по материалам сайтов: base.garant.ru, onlineadvice.ru, posobie.wiki, zakon.temaretik.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector