+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страховой риск — это что такое? Классификация и сущность 2019 год

Риск и предпосылки его возникновения

Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск — это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой

возникновения страховых отношений: если нет риска — нет и потребности в

страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию. В Законе Украины « О страховании» ( введен в действие Постановлением Верховной Рады Украины от 07.03.96 г.) суть этого явления конкретизируется следующим образом : « Страховой риск— определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое

имеет признаки вероятности случайности наступления.

Страховой случай—событие, предусматриваемое договором страхования или

законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает

обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы(страхового

возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. »

По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с

возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству , и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады,

инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре

происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно. Даже гораздо более

мелкие по масштабам стихийные бедствия — пожары, взрывы, сель, цунами,

тайфуны, пыльные бури и т. д. — могут вызвать значительные разрушения и

надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма

существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».

Огромный ущерб приносят аварийные загрязнения окружающей среды, такие как выбросы или сбросы вредных веществ в атмосферу или воду ; рассредоточения твердых, жидких или газообразных веществ на почве ; образования запахов, шумов, радиации, температурных изменений, превышающих установленный для данных территории и времени уровень и др. Снижение риска и уменьшение ущерба от аварийного загрязнения является несомненно одной из острейших проблем сегодня в Украине. Примером тому может служить авария на Чернобыльской АЭС и

ее последствия. В целом, воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно. С одной стороны, НТП позволяет овладевать силами природы, дает возможность более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению новых рисков, к их кумулированию, а также к огромной концентрации ценностей,

что в сочетании с кумулированием рисков резко повышает опасность катастроф. Существуют отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система

страхования ( хеджирования ) финансовых рисков. Людям свойственно различное отношение к риску. В экономической теории принято выделять: а) нейтральных к риску; б) любителей риска; в) испытывающих антипатию к риску, или противников риска. Однако в основной своей массе люди не склонны к рисковой деятельности. Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто экономическими причинами, в частности, той или иной деятельностью, которую выбирает человек. Но не только экономическая деятельность оказывает влияние на человека, его отношение к риску. Под воздействием и других факторов: социальных, политических, экологических и прочих возникают те или иные риски.

Чистый и спекулятивный риск

Риск — это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском.

Чистый риск — это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так,

снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предска-зать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск — риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков. Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особен-

но спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной

деятельности на биржах: 1.Покупка товара, его хранение в течение

определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт

рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки. 2.Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет. 3. Заключение опционного контракта.

Опцион — это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право

купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене,

определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания ,которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования — страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены,

но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.

Страхуемые и нестрахуемые риски

Большинство чистых рисков ( но не все из них) подлежат страхова-нию;

спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

Нестрахуемый риск — это риск, страхования которого избегает большинство

страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Из-

начально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но

десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым. К нестрахуемым рискам относятся:

1.Рыночные риски — факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент,предлагающий более высококачественный товар.

2.Политические риски — опасность возникновения таких событий, как:

смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

3.Производственные риски — опасность таких факторов, как: неэкономи-

ческая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходи-мость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

4.Личные риски — опасность таких факторов, как: безработица; бедность

вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности

получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск — это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

1.Имущественные риски — опасность возникновения убытков от бедствия, которые

приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

2.Личные риски — опасность возникновения потерь в результате:

преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3.Риски, связанные с юридической ответственностью — опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания

в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания,

обычно отвечает следующим требованиям:

1.Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных

действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физичес-

ким лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой

полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом

застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2.Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование долж-

ны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страхо-

вым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

3.Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев.

Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что

будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании

охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар — это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

4.Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.

Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может прпоивести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5.Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для

страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься

канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении

ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток , который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

Итак, рассмотренная выше классификация рисков, имеет непосредственное

значение для процесса управления риском.

Возрастание степени влияния финансовых рисков на результаты финансовой деятельности компании связано с быстрым изменением экономической ситуации и конъюнктуры финансового рынка, расширением сферы финансовых отношений предприятия, появлением новых финансовых технологий, финансовых инструментов и другими факторами.

Финансовые риски имеют объективную природу из-за неопределенности внешней среды по компании. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, при которых компания осуществляет свою деятельность и к динамике изменений которых вынуждена приспосабливаться.

Следует отметить, что в общем случае страховая компания имеет дело с двумя видами рисков — рисками, поступающих от страхователей, и рисками, обусловленными деятельностью самого страховщика.

Риск страховщика — это неопределенность, вероятность недостаточности средств страховой организации для выполнения возложенных на нее обязанностей, в первую очередь страховых.

Риск страхователя — это неопределенность, вероятность появления ущерба (потерь, повреждения и уничтожения), выраженного в денежном выражении.

Получая страховые взносы, страховщик берет от страхователя на себя ответственность за рисками и для выполнения страховых обязательств, т.е. для покрытия рисков страхователей, формирует страховые резервы.

Технические резервы — это показатель, который выражает денежную оценку обязанностей страховщика по страховым обязательствам, и одновременно — сумма средств, что является гарантией выполнения обязательств перед страхователями учитывая имеющиеся в портфеле страховщика договоры страхования.

Технические резервы позволяют страховщику видеть общий объем ответственности по договорам их страхования. Объем технических резервов должен быть достаточен для покрытия возмещения всех убытков по действующим договорам страхования, даже в случаях прекращения поступления премий по договорам.

Это интересно:  Предварительное слушание по уголовному делу: суть, особенности проведения 2019 год

Стоит отметить, что размер страхового резерва будет тем ближе к размеру будущих страховых выплат, чем:

o точнее будут соблюдены принятые предпосылки;

o более адекватными будут методы расчета страховых тарифов и страховых резервов;

o лучше будут оценены риски.

Время, есть возможность того, что сформированных резервов окажется недостаточно для выполнения страховщиком взятых на себя обязательств по страховым выплатам.

В этом случае дополнительным финансовым источником исполнения страховых обязательств становятся собственные свободные средства (ВВК) страховщика.

Для рисков, которые сложно оценить и измерить, также формируются страховые резервы. Однако высока вероятность недостаточности средств страховщика для выполнения страховых обязательств, поэтому в этом случае он вынужден использовать ВВК. При использовании не вполне адекватных методов расчета страховых резервов и страховых тарифов, средств страховых резервов также может оказаться недостаточно. То есть для выполнения страховых обязательств страховщик использует два основных финансовых источника — страховые резервы и собственные свободные средства.

В большинстве случаев риски страхователей становятся причиной возникновения технических рисков страховщика, связанных с текущим выполнением страховых операций

Стоит отметить, что деятельности страховой компании присущи три группы рисков: технические, инвестиционные и нетехнические. Подобная классификация была разработана Европейским комитетом по страхования.

К техническим рискам относятся риски недостаточности средств страховой компании для выполнения обязательств по страховым выплатам, обусловленные выполнением им страховых операций.

Инвестиционные риски — это риски недостаточности средств страховой компании для выполнения обязательств по страховым выплатам, связанных с инвестиционной деятельностью.

В свою очередь, под нетехническими понимают риски, с которыми может столкнуться страховая компания как компания, занимающаяся любым видом деятельности.

Страховой риск — 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т.е. наступления ущерба, равная 0,02).

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации. Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов:

  1. Анализ риска.
  2. Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности.
  3. Принятие решения.
  4. Воздействие на риск.
  5. Контроль и оценка результатов процесса управления

1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектов или индивидом и его последующей оценке — определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. На этом этапе происходит сбор необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках, а также выявляются возможные последствия реализации рисков. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях. Оценка — это количественное описание выявленных рисков, в ходе которого определяются такие их характеристики, как вероятность и размер возможного ущерба. Производится расчет вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера.

2. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько способов его уменьшения, поэтому необходимо проводить сравнение эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических.

3. Принятие решения. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.

  • Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска, т. е. снижения его вероятности до нуля (например, отказаться от инвестирования средств, не заключать договора вообще, не летать самолетом и т. д.). Упразднение риска дает возможность избежать вероятных потерь. Но упразднение риска может привести и к сведению прибыли до нуля.
  • Предотвращение потерь и контроль. Метод подразумевает практическое исключение случайностей и ограничение размера потерь в случае, если убыток все-таки произойдет.
  • Страхование. Страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию. Основная цель страхования состоит в распределении убытков между большим количеством участников страхового фонда (страхователями).
  • Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в признании возможности получения ущерба и его допущении. Фактически данный метод является самострахованием, т. е. покрытие убытков производится за счет средств самостоятельно созданных резервных фондов.

4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — заключение договора страхования. Если выбранный метод не является страхованием, то возможна разработка программы предотвращения и контроля убытков и т. д.

5. Контроль и оценка результатов. Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Это дает возможность выявить новые обстоятельства, влияющие на уровень риска, и пересмотреть данные об эффективности используемых мер по управлению рисками.

Все мероприятия по управлению риском можно разделить на две группы:

Первая группа включает в себя различные меры, позволяющие заблаговременно снизить вероятность риска (предупредительные мероприятия) и тяжесть возможного ущерба. А вторая группа мероприятий имеет своей целью компенсировать последствия уже реализовавшегося риска.

Иногда чрезвычайно сложно устранить риск или снизить его вероятность из-за многообразия форм проявления риска. Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения все новых рисков. В таких случаях наиболее эффективным способом воздействия на риск является его передача, т. е., страхование, которое представляет собой механизм компенсации ущерба, но не влияет на сам факт наступления риска. Через страхование любая человеческая деятельность в познании природы и в процессе общественного производства защищена от случайностей.

С позиции страхования все риски делятся на страховые (риски, которые можно застраховать) и нестраховые (не подлежащие страхованию в силу ряда причин). Страхование позволяет свести к минимуму неопределенность в действиях хозяйствующих субъектов при ситуации риска.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Управление риском — это процесс, который имеет своей конечной целью уменьшить (компенсировать) ущерб при наступлении неблагоприятных событий.

Управление риском осуществляется по следующей схеме:

  • анализ риска;
  • выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности;
  • принятие решения;
  • непосредственное воздействие на риск;
  • контроль и корректировка результатов процесса управления.

Воздействие на риск подразумевает следующий выбор: снижение риска, сохранение риска (поглощение) или передача риска. Одним из вариантов передачи риска является его страхование, таким образом, за определенную плату частичная или полная ответственность за риск возлагается на страховую организацию.

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

  • техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
  • природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.
  • финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
  • политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
  • профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
  • транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
  • экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.
  • риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
  • имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
  • риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти — это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение риска посредством его вероятности и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков из общего фонда. Страхование содержимого квартир от пожара является примером однородного проявления риска.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.

Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения — это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних — это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.

Это интересно:  Бизнес идея: Аквапоника 2019 год

Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма — все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера — это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.

Изменения в классификациях

Со временем изменяются наши взгляды на риск, соответственно изменяется классификация рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем мы вообще классифицируем риски. Перед тем как ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим два примера изменения в классификации.

Одно время безработица рассматривалась как проблема, касающаяся только индивидуального человека. Человек может стать безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.

Рассматривая ситуацию с убытками, мы может представить себе два различных исхода.

Первый исход — это случай, когда рискованная ситуация может материализоваться в убыток или остаться в точке безубыточности («при своих»). Вождение автомобиля является именно примером такой ситуации. Каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, вы подвергаетесь риску, т. е. существует неопределенность убытка. Вы можете повредить свою машину или другую собственность, понести ответственность за повреждения, причиненные другим лицам. В то же время вы можете вернуться домой, не попав в аварию, иными словами, вы останетесь в том же финансовом положении, что и выезжая из дома.

Второй исход — это когда вы можете понести убытки, остаться при своих или получить прибыль. Хорошим примером такого риска будет игра на бирже с целью приобретения акций. Вы можете купить акции по 25 руб. каждая, через год цена может упасть до 20 руб. С другой стороны, цена может и не измениться. Однако вы надеялись, что цена возрастет, и тогда вы сможете продать их, получив доход.

Эти два варианта реализации рискованной ситуации определяются соответственно как чистая и спекулятивная. Чистый риск подразумевает убыток или отсутствие убытка (нулевой результат), а спекулятивный риск подразумевает возможную будущую прибыль, убыток или нулевой результат.

В предпринимательской деятельности спекулятивные риски встречаются довольно часто. Выход на новый рынок, выпуск новой продукции, установление цены продажи — все это формы спекулятивного риска, так как во всех этих примерах возможны три исхода: прибыль, убыток или безубыточная ситуация. Чистые риски тоже встречаются часто. Завод может сгореть, в результате пожара может быть недополучена прибыль, деньги могут быть украдены и т. д. Эти ситуации подразумевают возможность убытка, но в то же время возможно, что ситуация останется status quo. Очень важно понять, что фабрика ничего не выигрывает, если пожар не произойдет, прибыль не будет потеряна из-за пожара, а деньги не будут украдены, в этих случаях просто будет сохранено status quo.

Таким образом, оценка риска производится на основании вероятности его возникновения и тяжести ущерба. На страхование принимаются финансовые, чистые, некатастрофические риски.

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, т.к. без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Посредством страхования любая человеческая деятельность защищена от случайностей.

В страховании риск определяется несколькими основными понятиями.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

  • риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
  • риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
  • наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
  • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставкой, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования.

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

  • частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видам страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
  • тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью перестрахования.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. Страхование экологических рисков).

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

  • невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
  • введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
  • неблагоприятное изменение налогового законодательства;
  • запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Это интересно:  Ст 275 ТК РФ 2019 год

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют на:

  • промышленные риски, проявляющиеся в отношении машин и оборудования;
  • строительные (строительно-монтажные) риски, проявляющиеся в отношении зданий, сооружений, передаточных устройств;
  • электротехнические риски, проявляющиеся в отношении приборов, вычислительной техники, средств связи;
  • транспортные риски (каско, грузов, ответственности), проявляющиеся в отношении транспортных средств;
  • риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д., проявляющиеся в отношении сельского хозяйства.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перегруженности технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Особую группу составляют финансовые риски, т.е. риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:

  1. риски, связанные с покупательной способностью денег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности.
    • Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
    • Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
    • Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
    • Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
  2. риски, связанные с вложением капитала, – инвестиционные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
    • биржевые риски – представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
    • селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами цепных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
    • риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться но взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.

Риск инноваций находится на границе приемлемого (подлежащего страхованию) и неприемлемого (неподлежащего страхованию). В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска (морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т.п.).

Для страхования инноваций целесообразно при идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций. Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию. В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными (фундаментальными), целевыми и наиболее высокими рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно – нетрадиционными системами страхования – двойным страхованием, сострахованием, перестрахованием, ретроцессией, финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.

Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.

Риск в страховании подразделяется на страховой и нестраховой риски.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Страховой риск характеризуется рядом признаков:

— наличием опасности возникновения негативных последствий для объекта страхования (риск должен быть возможным);

— риск должен носить случайный характер, т.е. объект страхования не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта;

— неопределённость времени наступления негативных последствий и места их воздействия;

— реализация риска, не должна быть связана с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (их умыслом), нарушением ими закона, рекомендаций по эксплуатации объекта страхования, правил и условий страхования;

— негативные последствия не должны иметь размеры катастрофического бедствия, быть следствием войн, природных катаклизмов;

— возможность оценки вредоносных последствий реализации риска.

В зависимости от содержания риска он делится две основные группы:

— риски, связанные со страхованием жизни (смерть, дожитие до определённого возраста или события);

— риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни (гибель или повреждение имущества, кража, несчастный случай).

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясения, наводнения, цунами, пожар, удар молнии, взрыв и другие явления.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека: кража, дородные аварии, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

2. Универсальные риски — это риски, которые включают в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

В зависимости от природы риска выделяют:

1. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование — промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

2. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, рекреационных зон и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

3. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

4. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства — страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

5. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

6. Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов (потери инвестиций, вкладов, дохода, прибыли).

7. Предпринимательские риски выражающиеся в потере доходов в результате мошенничества, небрежности, халатности служащих, невыполнения обязательств по договору поставщиками или покупателями и другие.

Особую группу составляют специфические риски:

1. Аномальные риски. Это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

2. Катастрофические риски. Они охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС, Саяно-Шушенской ГЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

По способу измерения риски подразделяют:

1. Риски, которые невозможно сопоставить со средним типом риска (ядерные риски, техногенные риски, риски стихийных бедствий). Поэтому страховщик при их оценке полагается на мнение специалистов (экспертов). Применяется метод индивидуальных оценок.

2. Риски, имеющие одинаковую природу и которые возможно разделить на группы по средней величине (например: промышленные риски). Их можно отнести к различным группам по балансовой стоимости, объекту страхования, суммарной производственной мощности, виду технологического цикла. Применяется метод средних величин.

3. Риски, величина которых со временем может незначительно изменяться по отношению к среднему значению. Данные отклонения от среднего рискового типа возможно с ожидаемой вероятностью определить в виде процентов или коэффициентов. Применяется метод процентов.

Риски страховой компании (технический риск страховщика) связаны с опасностью осуществления страхового дела. Они подразделяются в соответствии с причинами, их порождающими: риск, заключающийся в недостаточности средств страхового фонда для выплаты возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Статья написана по материалам сайтов: lektsii.net, www.grandars.ru, discovered.com.ua, studfiles.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector